"Suomalaiset kannattavat lainakattoa ja ASP-tiliä teineille"

Keittiön pöydälle oli ilmestynyt Uusi Suomi -verkkolehden Ilmoitusliite, joka käsitteli asuntolainaa ja muutenkin asunnon ostamista. Imaisimpa liitteen siltä istumalta, joka herätti eritoten ajatuksia lainakaton suhteen.

Pohjustan hieman lainakaton ideaa: alla olevassa kuvassa on selitettyinä muutama esimerkki mahdollisista asuntolainoista eri luototusasteilla. Pankeilla on tällä hetkellä vapaus päättää asuntolainan osuus asunnon hinnasta: vaativatko he esim. 20% oma pääomaa vai myöntävätkö he koko asunnon hinnan kattavan lainan ilman alkusäästöjä, jos vain vakuuksia lainalle löytyy tarpeeksi. Luototusaste ensimmäisessä esimerkissä olisi 80% ja toisessa 100%.



Finanssivalvonta (Fiva) on antanut pankeille suosituksen myöntää enintään 90% luototusasteen asuntolainoja. Osa pankeista noudattaa suositusta kuuliaisesti ja toiset taas harkinnan ja tilanteen mukaan.



Finanssivalvonta ajaa lain määräämää lainakattoa asuntolainoille. 80%:n luototusasteen lainakatto tarkoittaisi sitä, että pankit eivät lain mukaan saa myöntää yli 80% luototusasteen lainaa vs. nykyinen 90% vapaaehtoinen suositus. Tosin tällä hallituskaudella kyseistä kattoa ei ole tulossa, jos Elinkeinoministeriin Jan Vapaavuoreen on uskomista.




Finanssivalvonnan johtaja Anneli Tuominen haluaa tehdä lainakatosta sitovan. Lukijoiden antamat kommentit Uusi Suomen nettisivuilla ovat pääosin lainakattoa vastaan, mutta lehtijutussa kaksi kolmasosaa suomalaisista kannattaa lainakattoa.



Netistä bongattuja argumentteja:

Lainakaton puolesta:

Lainakattoa vastaan:

Ehkäisee velkaantumisen ylikuumentumista: nykyisen huonon taloustilanteen aikana sekä asuntolainojen ylikuumentumisen nousukausien aikana Joustava taloustilanteen mukaan: rajat määräytyisivät taloustilanteen mukaan esim. akselilla 80%-100%. Säästämiseen sitoutuminen auttaa nykyistä paremmin sitoutumaan lainanmaksuun Hyvä ratkaisu makrotalouden kannalta: yksittäinen henkilö ei voi ennustaa taloustilannettaan tulevaisuudessa

Iskee ankarasti ensiasunnon ostajiin: harvalla mahdollisuus säästää 20% alkupääomaa vuokranmaksun ohella Hyödyntää vuokranantajia: vuokralla asujien määrä nousee, vuokralla asumisen aika pitenee ja näin vuokrien hinnat pysyvät korkealla ja säästäminen yhä vaikeutuu Lainakatto on vain turhaa säätelyä: pankin tulee itse arvioida asuntolainan ottajan riski oman riskinottohalunsa mukaan Lainakatto ei ole ratkaisu esim. asuntojen korkeille hinnoille

Varsinkin jos tulevaisuudessa nautimme lainakaton suomasta vakaudesta ja turvallisuudesta, kannattaa ensiasunnosta haaveilevan aloittaa ASP-säästäminen nyt (ASP-tilin hyödyt kaikissa pankeissa samat)! Lainakatto voisi tullessaan tuoda myös mahdollisuuden teinisäästämiseen.

Mielenkiintoisia linkkejä:

Uusi Suomi, 5.10.2013:	"Suomalaiset kannattavat kattoa asuntolainoille – ”Tarvitaan ylilyöntien torjuntaan”"
HS, 5.4.2013:	"Vapaavuori: Asuntolainojen katto säädetään, jos on tarvetta"
HS, 26.6.2013:	"Pankit ovat myöntäneet liian suuria lainoja"
Taloussanomat, 25.4.2013:	Tämän verran suomalainen tarvitsee asuntolainaa"
Talouselämä, 14.4.2011:	"Pankit myöntävät asuntolainoja löperösti"